Engagement : Savez-vous vraiment ce que ce signifie à vous ?
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Des comptes bloqués d'hypothèque ont été élaborés il y a plus de cinquante ans quand beaucoup d'Américains ont commencé à perdre leurs maisons aux forclusions, la plupart du temps en raison des paiements en retard d'impôts. Des propriétaires d'une maison ont été chargés pour monter avec grand, sommes forfaitaires d'argent au temps d'impôts il était souvent trop difficile payer que. Pour soulager le fardeau, les prêteurs ont accepté de percevoir les impôts dans de petits paiements mensuels effectués avec le paiement d'hypothèque. En 1934, ceci est devenu procédé standard quand le gouvernement a intervenu et l'a rendu obligatoire que les prêteurs contrôlent des comptes bloqués sur toutes les hypothèques de l'administration de logement fédéral (FHA).
Des comptes bloqués d'hypothèque sont faits pour protéger le propriétaire d'une maison en veillant que tous les primes d'assurance et impôts fonciers sont payés en temps utile. L'engagement garantit qu'il y aura toujours assez d'argent disponible pour payer ces factures à l'heure. De cette façon, le propriétaire d'une maison peut éviter des impôts et l'assurance en retard.
Le département des États-Unis du développement urbain (HUD) a administré l'acte de procédé de règlement d'immobiliers (RESPA) pour régler tous les engagements et pour inclure des lois pour que tous les prêteurs suivent en contrôlant et en plaçant le compte bloqué de l'emprunteur. Tous les prêteurs doivent maintenir leurs comptes bloqués et se conformer à la loi fédérale, avec les interprétations réglées par HUD. Lenders sont requises de publier des communiqués spécifiés des comptes bloqués à tous les emprunteurs annuellement. Tandis que la plupart des prêteurs publient déjà ces rapports, le logement 1990 Bill assurera cette pratique.
Bien que des emprunteurs ne soient pas requis de maintenir un compte bloqué avec leur prêteur, le prêteur peut avoir besoin de lui de l'emprunteur. Des engagements sont faits pour protéger le prêteur et aussi bien que l'emprunteur. Les emprunteurs qui ne comprennent pas le but du compte bloqué, ou ceux qui ont des questions ou d'autres soucis, devraient consulter leurs prêteurs tout de suite. Il est important que l'emprunteur comprenne complètement l'engagement afin de se rendre compte de tous les avantages.
Les engagements rassurent des propriétaires d'une maison que leurs factures connexes par hypothèque seront payées à l'heure en économisant automatiquement les engagements d'assurance et d'impôts d'emprunteurs au-dessus des ans. Les propriétaires d'une maison de cette manière peuvent reposer assurément que leurs engagements sont pris à soin de sans avoir le fardeau de monter avec plusieurs grands, sommes forfaitaires d'argent comptant tous les ans. En outre, il soulage que les propriétaires d'une maison ne doivent calculer aucune augmentations inattendues de leurs primes ou impôts d'assurance. Il est de la responsabilité du prêteur de permettre toutes les augmentations potentielles des paiements, donc couvrant la facture, san frais pour l'emprunteur, s'il n'y a pas assez de fonds en engagement d'hypothèque pour payer la facture accrue. Beaucoup de prêteurs payeront l'assurance et les impôts quand les paiements sont échus sans se soucier si l'argent a été rassemblé par le propriétaire d'une maison à ce moment-là. En 1989, prêteurs avancés des $600 millions environ aux propriétaires d'une maison pour éviter des pénalités et tout risque de ne pas payer leur assurance et impôts à l'heure.
Les comptes bloqués ont permis aux hypothèques pour abaisser leurs taux et pour avoir vers le bas des paiements inférieurs tout en protégeant les intérêts des investisseurs. Ceci a rendu les prêts hypothécaires à l'habitation plus attrayants comme investissement bloqué, permettant à l'engagement de mener la manière à un marché plus fort de prêt hypothécaire à l'habitation. Les comptes bloqués prouvent également salutaire aux gouvernements locaux en les sauvant argent en employant une manière moins chère et plus efficace de percevoir des impôts. Les municipalités devront seulement se rassembler de quelques cent prêteurs au lieu des millions de propriétaires d'une maison.
Pour les emprunteurs qui décident de refinancer ou virent leur prêt sur un autre prêteur, le nouveau prêteur prendra la responsabilité de contrôler le compte bloqué de cet emprunteur. Le nouveau prêteur peut examiner le compte bloqué de l'emprunteur pour être certain que les fonds soient rassemblés assez suffisamment pour couvrir tous les paiements. Si la quantité recouvrée a besoin de rajustement, le nouveau prêteur informera l'emprunteur du changement des paiements mensuels. Lenders dans quelques états peut payer l'intérêt sur l'argent tenu dans un compte bloqué bien que le RESPA ne l'exige pas.
Quelques prêteurs peuvent demander à des emprunteurs de maintenir un équilibre excessif qui s'appelle souvent un coussin, dans leur compte bloqué pour couvrir des augmentations potentielles en assurance d'emprunteurs et lois d'imposition. Beaucoup de prêteurs peuvent demander que les emprunteurs placent leur coussin à la quantité maximum d'un sixième du montant total payé tous les ans. Si pour quelque raison un prêteur demande à l'emprunteur de maintenir plus d'un sixième dans le coussin d'engagement, l'emprunteur a le droit pour une explication. Si l'emprunteur n'est pas satisfait de l'explication, alors ils peuvent classer une plainte avec HUD.
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